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流動資金貸款管理暫行辦法(銀監會受托支付1000萬)

在銀行信貸業務管理中,部分銀行尤其是中小銀行,在貸款發放后往往因為客戶經理疏于管理,造成銀行信貸資金被企業挪用,信貸資金的實際用途與借款合同約定的用途不一致,部分中小金融機構往往因信貸資金支付管理與控制不到位而被監管部門處罰,那么銀行未按規定進行信貸資金支付管理與控制的主要表現形式都有哪些呢?違反了監管部門哪些依據?監管部門進行行政處罰的依據和標準又是什么呢?今天和大家做詳細解答,希望對基層信貸客戶有所幫助,進而提升業務能力水平。

一、客戶經理未按規定進行貸款資金支付管理與控制違規業務主要表現形式

經查閱原銀監會和銀保監會近幾年公開的行政處罰案例中,我們發現在日常的信貸業務辦理中銀行未按規定進行貸款資金支付管理與控制違規業務點主要表現在以下九個方面:

(1)在發放貸款前沒有確認借款人是否滿足合同約定的提款條件;(2)沒有按照合同約定的支付方式對貸款資金的支付進行管理與控制;(3)固定資產貸款單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付,沒有采用貸款人受托支付方式;(4)沒有合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準;(5)與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大的流動資金貸款沒有采用貸款人受托支付方式;(6)采用貸款人受托支付的,貸款發放前沒有審核借款人提供的相關交易資料是否符合合同約定條件;(7)采用借款人自主支付的,沒有要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況,并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途;(8) 固定資產貸款發放和支付過程中,沒有確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位,并與貸款配套使用;(9)在貸款發放和支付過程中,借款人出現信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常、項目進度落后于資金使用進度、違反合同約定情況的,貸款人沒有與借款人協商補充貸款發放和支付條件,或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

二、監管部門對相關違規問題的定性依據

對相關違規問題的定性依據方面,監管部門有嚴格的規定,銀保監會主要引用和采用了原銀監會制定的“三個辦法一個指引”即《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《項目融資指引》。那么銀行未按規定進行貸款資金支付管理與控制具體違反了哪些規章制度呢?經查閱銀保監會“三個辦法一個指引”和近幾年公開的行政處罰案例的定性依據可知該違規行為主要違法了《固定資產貸款管理暫行辦法》第21條至第29條;《流動資金貸款管理暫行辦法》第23條至第29條;《個人貸款管理暫行辦法》第29條至第34條等。

三、監管部門采取的處罰措施有哪些?

如果銀行或者銀行客戶經理未按規定管控信貸資金用途,給銀行造成重大風險隱患和損失,監管部門會根據問題事實對銀行業金融機構進行行政處罰,尤其是在近幾年“強監管、嚴問責”大的監管背景下,處罰會更加嚴重。監管部門可采取的處罰措施和處罰依據如下:

(一)根據《固定資產貸款管理暫行辦法》第三十八條規定,“貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的,銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的,銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施:(一)固定資產貸款業務流程有缺陷的;(二)未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的;(三)貸款調查、風險評價未盡職的;(四)未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的;(五)對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的?!钡谌艞l規定,“貸款人有下列情形之一的,銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定采取監管措施外,還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰:(一)受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的;(二)與借款人串通,違法違規發放固定資產貸款的;(三)超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的;(四)未按本辦法規定簽訂貸款協議的;(五)與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的;(六)未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的;(七)有其他嚴重違反本辦法規定的行為的?!?br> (二)根據《流動資金貸款管理暫行辦法》第三十八條規定,“貸款人違反本辦法規定經營流動資金貸款業務的,中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的,中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施:(一)流動資金貸款業務流程有缺陷的;(二)未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的;(三)貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的;(四)對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現,或雖發現但未及時采取有效措施的?!钡谌艞l規定,“貸款人有下列情形之一的,中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監管措施外,還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰:(一)以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的;(二)未按本辦法規定簽訂借款合同的;(三)與借款人串通違規發放貸款的;(四)放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的;(五)超越或變相超越權限審批貸款的;(六)未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的;(七)嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的?!?/span>

四、基層客戶經理加強貸款資金支付管理與控制的方法

監管部門對銀行進行行政處罰,客戶經理往往首當其沖,輕則扣減績效給予紀律處分,重則開除公職移交司法機關,畢竟客戶經理是直接經辦人員和直接管理人員,應該采取什么措施加強信貸資金支付管理呢?

1.在合同中要約定明確的貸款用途和信貸資金支付方式,具體為到底是自主支付還是受托支付,如果是受托支付一定要查閱相關賬戶流水和憑證,加強信貸資金流向監管,嚴防信貸資金回流借款企業。采用受托支行,如果信貸資金回流借款,則會被監管部門重罰。

2.加強貸后檢查頻次。只有按規定開展貸款檢查,增加檢查頻次才能確保貸款支付和用途合規,才能及時發現違規問題并進行及時整改。

3.在貸款業務辦理中需嚴格執行監管部門和本行的內部規章制度,嚴防發生操作風險。

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